Eine Lebensversicherung als Anlagemöglichkeit

Abschluss einer Lebensversicherung

Vor dem Abschluss einer Lebensversicherung sollte einiges abgeklärt werden

Bevor jemand eine gemischte Lebensversicherung abschliesst, sollte abgeklärt werden ob der Versicherungsschutz überhaupt benötigt wird. Nicht selten werden Lebensversicherungen an junge alleinstehende Personen verkauft. Dies ist in den wenigsten Fällen sinnvoll.

Grafik: Fragen vor dem Abschluss einer Lebensversicherung

Fragen zur Lebensversicherung

Es ist ratsam, vor dem Abschluss die Rendite des Sparteils mit und ohne Überschüsse zu berechnen. Dies ist mit Hilfe einer Geldflussrechnung relativ einfach möglich. Falls tatsächlich eine Risikoabsicherung benötigt wird, kann der Risikoteil bei der Berechnung der Rendite separat berücksichtigt werden. Auch wenn dies nur von wenigen Beratern empfohlen wird, ist es möglich eine reine Risikoversicherung ohne Sparteil abzuschliessen.

Dies macht die Kosten für die Absicherung transparent und Angebote können eins zu eins miteinander verglichen werden. Ein weiterer Vorteil gegenüber gemischten Lebensversicherungen liegt darin, dass die Versicherung ohne Folgekosten aufgelöst werden kann, sobald der Versicherungsschutz nicht mehr benötigt wird.

Vor dem Abschluss einer gemischten Lebensversicherung sollte man sich folgende Gedanken machen?

  • Brauche ich den Risikoschutz überhaupt? Wen will ich allenfalls absichern?
  • Brauche ich den Risikoschutz während der gesamten Laufzeit?
  • Was würde es kosten, die Versicherung frühzeitig aufzulösen, falls der Versicherungsschutz nach einer gewissen Zeit nicht mehr benötigt wird? Fragen Sie Ihren Berater, wie hoch der Rückkaufwert nach drei Jahren mindestens ist und lassen Sie sich diesen schriftlich bestätigen.
  • Wie hoch ist die Rendite auf dem Sparteil nach allen Kosten, welches sind die Alternativen?
  • Möchte man sich für die gesamte Laufzeit an denselben Anbieter binden?
  • Wie sicher ist bei der jeweiligen Versicherung die Auszahlung des Bonus?
  • Wie hoch sind die effektiven Kosten und Administrationsgebühren?
  • Ist man sich bewusst, dass der Bonus nicht nur vom Umfeld an den weltweiten Finanzmärkten abhängt, sondern auch vom Erfolg und Geschäftsgang der jeweiligen Versicherungsgesellschaft? Will man sich diesem zusätzlichen Risiko aussetzen?
  • Ist man sich bewusst, dass bei einer fondsgebundenen Lebensversicherung während der gesamten Laufzeit nur die von der Versicherungsgesellschaft selektionierten Anlagefonds zur Verfügung stehen? Möchte man sich für die gesamte Laufzeit an die (teilweise kleine) Fondspallette der Versicherungsgesellschaft binden?
  • Ist man sich bewusst, dass die Anlagefonds, welche bei einer fondsgebundenen Lebensversicherung eingesetzt werden, teilweise erhebliche versteckte Zusatzgebühren (Verwaltungskosten) verursachen? Ein Teil der jährlichen Fondsgebühren fliesst in Form von Retrozessionen (Kickbacks) zurück an die Versicherungsgesellschaft. Die Versicherungsgesellschaft hat also nicht unbedingt ein Interesse daran, kosteneffiziente Fonds einzusetzen. Kostengünstige ETFs werden selten angeboten, weil dort keine versteckten Provisionen fliessen.
  • Ist man sich bewusst, dass bei der Vermittlung von Lebensversicherungen durch einen Berater hohe Provisionen fliessen. Versicherungsberater finanzieren sich nicht selten zu 100 Prozent durch versteckte Provisionen von Versicherungsgesellschaften.

Auf keinen Fall sollte der Abschluss unter Zeitdruck erfolgen. Lassen Sie sich Zeit, holen Sie verschiedene Offerten und wenn Sie unsicher sind, eine Zweitmeinung ein. Wenn Sie die effektive Rendite auf Verfall (nicht der technische Zinssatz) kennen, können Sie den Sparteil auch mit anderen Anlagemöglichkeiten vergleichen und so abschätzen, ob in Ihrem Fall eine Lebensversicherung als Vorsorgeinstrument sinnvoll ist. Sie können den Versicherungsvertreter oder Finanzberater ohne Hemmungen fragen, wie hoch seine Provision bei einem allfälligen Abschluss wäre. Seriöse Berater geben Auskunft und bestätigen die Höhe der Provision auch schriftlich. Wer gut verhandelt, erhält teilweise einen Teil der Provision zurück.

Kostenloses Erstgespräch

Benötigen Sie Unterstützung beim Thema Lebensversicherung? Vereinbaren Sie ein kostenloses Erstgespräch. Wir helfen Ihnen gerne weiter!

Termin vereinbaren
Beratungstermin vereinbaren

Haben Sie eine Frage zum Thema?

Ihre E-Mail-Adresse wird nicht veröffentlicht. Erforderliche Felder sind mit * markiert

Tipp Lebensversicherung II

Haben Sie gewusst, dass sich Einzahlungen in die Säule 3a nicht bei jeder Ausgangslage lohnen?

Offenlegung Provisionen

Egal ob Gratis- oder Honorarberatung. Verlangen Sie von jedem Berater die vollständige Offenlegung aller Provisionen.

Lebensversicherung abschliessen

Gemischte Lebensversicherungen sind teure Anlageinstrumente. Berechnen Sie vor dem Abschluss die genaue Rendite mit und ohne Überschüsse und informieren Sie sich über Provisionen, die beim Abschluss im Hintergrund fliessen. Danach haben Sie eine transparente Entscheidungsgrundlage. Mehr zum Thema Provisionen erfahren Sie hier:

Tipp Lebensversicherung

Überlegen Sie sich vor dem Abschluss einer Lebensversicherungspolice genau, ob Sie den Versicherungsschutz wirklich brauchen.