Direkte oder indirekte Amortisation der Hypothek

Direkte oder indirekte Amortisation der Hypothek

Direkte Amortisation der Hypothek

Bei direkter Amortisation wird, in der Regel in regelmässigen Abständen, ein Teil der Hypothek zurück bezahlt. Die Höhe der Hypothek reduziert sich nach jeder Rückzahlung und dadurch verringern sich auch die Zinskosten. In der Steuererklärung kann nach jeder Amortisation weniger Schuldzinsabzug getätigt werden. Die zweite Hypothek (in der Regel der Betrag, der 65 Prozent des Verkehrswertes der Liegenschaft übersteigt), muss bei den meisten Banken während 20 Jahren oder bis zur Pensionierung amortisiert werden.

Grafik: Direkte Amortisation der Hypothek

Direkte Amortisation einer Hypothek

Indirekte Amortisation der Hypothek

Bei indirekter Amortisation bleibt die Höhe der Hypothek gleich hoch. Die Bank verlangt keine Amortisation, dafür muss auf ein Konto oder Depot im Rahmen der Säule 3a einbezahlt werden. Das so angesparte Kapital ist zu Gunsten der Bank verpfändet und dient als zusätzliche Sicherheit. Spätestens zum Pensionierungszeitpunkt wird das Kapital in der Säule 3a ausbezahlt und muss dann zur Rückzahlung der Hypothek verwendet werden.

Wer aus steuerlichen Gründen so oder so in die Säule 3a einzahlt, das heisst wer es ich leisten kann auch bei direkter Amortisation die Säule 3a zu äufnen, hat bei einer indirekten Amortisation bei den Steuern nur den Abzugsvorteil der etwas höheren Schuldzinsen. Ob sich dann eine indirekte Amortisation lohnt, hängt vor allem davon ab, welche Rendite mit dem Kapital erzielt wird, das nicht zur Einzahlung in die Säule 3a verwendet wird. In jedem Fall können bei einer laufenden (alle 5 Jahre) Amortisation der Hypothek via Säule 3a die Kapitalauszahlungssteuern optimiert werden.

Wann lohnt es sich, die Hypothek zu amortisieren? Weitere Informationen finden Sie hier:

Vorteile und Nachteile bei direkter und indirekter Amortisation der Hypothek

Erfahren Sie mehr über die Vor- und Nachteile bei direkter und indirekter Amortisation der Hypothek in einer übersichtlichen Tabelle:

Direkte AmortisationIndirekte Amortisation
VorteileHypothekarschuld nimmt ab

Zinsbelastung als sichere Anlagemöglichkeit (Inflationsschutz)

Psychologischer Vorteil weil die Schulden laufend abnehmen
Hypothekarzinsen sind vom steuerbaren Einkommen vollständig abziehbar

Personen, die sich sonst keine Säule 3a leisten könnten, profitieren vom Steuervorteil (Abzugsmöglichkeit)

Wegen Zusatzsicherheit (Kapital in der Säule 3a) trotz hoher Hypothek in der Regel gute Zinskonditionen
NachteileLaufend abnehmende Schuldzinsen in der Steuererklärung

Steuerlast steigt im Laufe der Zeit an

In die Säule 3a kann nur einzahlen, wer es sich zusätzlich zur Amortisation der Hypothek leisten kann
Hypothekarschuld bleibt immer gleich hoch

Zinsbelastung bleibt immer gleich hoch

Je nach Anlage in der Säule 3a kann es zu Kursschwankungen kommen

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Fragen und Antworten

  1. Wir sind getrennt leben. Meine Frau lebt im Haus. Kann ich ab meinem 3. Säule 3a Konto die Hypothek amortisieren?

    1. Guten Tag

      Die Gelder aus der Säule 3a können Sie für die Amortisation der Hypothek bei einer selbstbewohnten Immobilie verwenden. Da Sie die Immobilie nicht mehr selber bewohnen, ist eine Amortisation somit nicht möglich.

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