Veränderungen im Leben kommen oft unverhofft. Das kann eine neue berufliche Herausforderung, eine Trennung oder ein Sabbatical sein. Viele unterschätzen die Folgen auf die finanzielle Vorsorge denn solche Ereignisse haben direkten Einfluss auf die berufliche Vorsorge (BVG, 2. Säule). Wer die Zusammenhänge kennt, kann proaktiv handeln und teure finanzielle Einbussen im Alter vermeiden.

In diesem Beitrag beleuchten wir die kritischsten Spezialfälle in der Pensionskasse und geben wertvolle Tipps für Ihre Absicherung.

Die klassische Karriere in nur einem Unternehmen gehört schon lange der Vergangenheit an. Heute sind Jobwechsel oder Sabbaticals zur Kinderbetreuung Standard. Doch Vorsicht: Bei jedem Austritt aus einer Pensionskasse wird Ihr angespartes Kapital zur sogenannten Freizügigkeitsleistung.

Tipp: Das Splitting-Modell Wussten Sie, dass Sie Ihr Kapital beim Austritt auf zwei verschiedene Freizügigkeitskonten bei unterschiedlichen Institutionen verteilen können?

• Der Vorteil: Sie können die Gelder später gestaffelt über mehrere Steuerjahre beziehen.

• Wichtig: Diese Aufteilung muss zwingend direkt durch die austretende Pensionskasse erfolgen. Nachträglich ist dies nicht mehr möglich.

Eine Kündigung kurz vor der Pensionierung ist ein Schock. Doch seit 2024 gibt es eine wichtige Schutzregelung: Wer durch den Arbeitgeber nach vollendetem 58. Lebensjahr gekündigt wird, kann weiterhin in der bisherigen Pensionskasse versichert bleiben (Art. 47a BVG).

• Rente sichern: Durch die Weiterversicherung bleibt der Anspruch auf eine lebenslange Rente bestehen, anstatt nur eine einmalige Freizügigkeit zu erhalten.

• Freiwilliger Austritt: Eine Weiterversicherung ist nur möglich sofern die Stelle durch den Arbeitgeber gekündigt wird. Bei einer freiwilligen Pensionierung oder einer Austrittsvereinbarung kann es sein, dass eine Weiterversicherung nach Art. 47a BVG nicht mehr möglich ist. Prüfen Sie daher vor der Unterzeichnung von Vereinbarungen die Folgen zusammen mit einem Experten.

• Einschränkung: Nach zwei Jahren Weiterversicherung ist nur noch ein Rentenbezug möglich. Die Möglichkeit eines Kapitalbezugs fällt nach zwei Jahren weg.

Eine Scheidung ist emotional belastend, hat aber auch massive finanzielle Folgen für die Altersvorsorge. Grundsätzlich gilt: Das während der Ehe angesparte Pensionskassenguthaben wird hälftig geteilt.

• Neue Rechtslage: Seit 2017 ist die hälftige Teilung nicht mehr fest vorgeschrieben. Wenn eine „gerechte Aufteilung“ anderweitig sichergestellt ist, sind individuelle Lösungen möglich.

• Vergessenes AHV-Splitting: Während die Pensionskasse im Scheidungsurteil meist geregelt ist, wird das AHV-Splitting oft vergessen. Es erfolgt nicht automatisch! Sie müssen es aktiv bei der Ausgleichskasse beantragen, damit Ihre Beitragsjahre korrekt angerechnet werden.

Freiwillige Einkäufe in die Pensionskasse sind beliebt, um Steuern zu sparen und die Rente aufzubessern. Doch es gibt Fälle, in denen ein Einkauf verpufft.

Besonders Versicherte mit einem hohen Anteil an obligatorischem Kapital laufen Gefahr, dass ein zusätzlicher Einkauf die letztliche Rente gar nicht erhöht. Bevor Sie grössere Summen einzahlen, ist eine fachkundige Analyse der individuellen Vorsorgesituation unerlässlich. Ein Einkauf kann nur sinnvoll sein, wenn er die Leistungen im Alter effektiv steigert. Einkäufe sollten aber immer vorgängig auf ihren Mehrwert geprüft werden.

Veränderungen in der Lebenssituation bergen Risiken, aber auch Gestaltungsmöglichkeiten. Ob in jungen Jahren oder kurz vor der Rente: Überstürztes handeln ist selten ein guter Ratgeber.

Unsere Empfehlung: Auch in emotionell aufwühlenden Phasen sollten Sie Entscheide nicht unüberlegt fällen. Oftmals ist es ratsam die Situation durch einen unabhängigen Experten beurteilen zu lassen, bevor Entscheide gefällt werden.