Der Übergang in den Ruhestand ist einer der bedeutendsten Schritte im Leben. In der Schweiz bietet das Drei-Säulen-System zwar eine solide Basis, doch die individuelle Gestaltungsfreiheit bringt komplexe Fragen mit sich: Rente oder Kapital? AHV aufschieben oder vorbeziehen? Wer hier die falschen Entscheide fällt oder Fristen verpasst, verliert oft viel Geld. In diesem Leitfaden erfahren Sie, worauf es bei der Planung wirklich ankommt.

Die AHV bildet das Fundament. Doch wussten Sie, dass der Zeitpunkt des Bezugs Ihre Rente lebenslang beeinflusst?

• Vorbezug: Ein Bezug ist bis zu zwei Jahre früher möglich. Doch Vorsicht: Die Kürzung beträgt 6,8 % pro Jahr. Dies lohnt sich meist nur bei geringerer Lebenserwartung – mit Ausnahme der „Übergangsgeneration“ (Frauen der Jahrgänge 1961–1969), für die Sonderkonditionen gelten.
• Aufschub: Wer die Rente um bis zu fünf Jahre aufschiebt, erhält einen Zuschlag von bis zu 31,5 %. Aber: In dieser Zeit fliesst kein Geld. Statistisch gesehen rechnet sich das oft erst ab dem 85. Lebensjahr. Um von einem Zuschlag profitieren zu können, muss ein Aufschub zwingend angemeldet werden.

Tipp: Bestellen Sie ab Alter 40 eine kostenlose Rentenvorausberechnung bei Ihrer Ausgleichskasse, um Planungssicherheit zu gewinnen

Dies ist die wohl folgenreichste Entscheidung. Immer mehr Schweizer entscheiden sich für den (Teil-)Kapitalbezug. Warum?

• Vorteil Rente: Sicherheit durch garantierte, lebenslange Zahlungen. Ideal für Sicherheitsorientierte ohne Erfahrung in der Vermögensanlage.

• Vorteil Kapital: Maximale Flexibilität und bessere Absicherung der Hinterbliebenen. Verstirbt ein Rentenbezüger früh, behält die Kasse oft einen wesentlichen Teil des Kapitals – beim Kapitalbezug fliesst das Geld in den Nachlass Ihrer Kinder.

• Steuertipp: Freiwillige Einkäufe in die Pensionskasse ab Alter 55 sind hervorragende Instrumente zur Steueroptimierung, besonders wenn das Kapital später wieder bezogen wird.

Die Säule 3a ist das effizienteste Sparinstrument. Um die Steuerprogression bei der Auszahlung zu brechen, sollten Sie auf mehrere Konten setzen.

• Mehrere Gefässe: Ab einem Betrag von 40’000 bis 50’000 Franken lohnt sich die Eröffnung eines weiteren Kontos. So können Sie die Guthaben über mehrere Jahre (zwischen 60 und 65) verteilt beziehen und die Steuerlast massiv senken.

• Nachträgliche Einzahlung: Seit 2025 sind rückwirkende Einzahlungen in die Säule 3a unter gewissen Voraussetzungen möglich. Damit eröffnen sich neue Optimierungsmöglichkeiten.

• Wussten Sie schon? Sogar im Jahr der Pensionierung können Sie den vollen Betrag einzahlen und steuerlich geltend machen.

Die ersten drei Säulen sichern oft nur den Grundbedarf. Für einen Lebensstandard, der auch Reisen und Hobbys umfasst, ist privater Vermögensaufbau essenziell. Setzen Sie hierbei frühzeitig auf kosteneffiziente, breit diversifizierte Anlagestrategien statt auf teure Bankprodukte.

Schon ab Alter 40 sollte ein Vermögensaufbau struktriert geplant werden.

Planen statt hoffen. Viele Entscheidungen bei der Pensionierung sind unumkehrbar. Eine unabhängige Beratung hilft Ihnen, die für Sie beste Strategie zu finden – transparent und ohne Verkaufsdruck.