Einkommen nach der Pensionierung

Das Einkommen nach der Pensionierung

Einkommenssicherstellung im Alter

Viele Pensionierte benötigen neben der AHV und der Pensionskassenrente aus ihrem Vermögen ein regelmässiges Einkommen. Es gibt dabei verschiedene Möglichkeiten, die sich in Bezug auf Rendite, Risiko und steuerliche Auswirkungen erheblich unterscheiden. Die drei häufigsten Einkommensquellen im Alter sind folgende:

Wertschriftendepot

Das Wertschriftendepot ist die meistgenutzte private Einkommensquelle im Alter. Mit Hilfe einer Finanzplanung wird der zukünftig benötigte Geldbedarf eruiert und das Vermögen entsprechend, unter Berücksichtigung der Risikofreudigkeit des Anlegers, auf verschiedene Anlageklassen verteilt. Damit das Einkommen langfristig sichergestellt ist, wird es in einen Verzehrteil und einen Wachstumsteil aufgeteilt. Der Verzehrteil sichert die Rente für eine vordefinierte Zeitperiode, ähnlich wie bei einer Pensionskasse. Der Wachstumsteil kann längerfristig angelegt werden und je nach Risikofreudigkeit auch offensiver. Durch das konzeptionelle Vorgehen reduziert man das Risiko, spart Steuern und verzichtet nicht auf eine grosse Flexibilität.

Mieterträge

Ebenfalls beliebt ist die Investition in eine Liegenschaft, um dann monatlich einen Mietzins zu erhalten. Der Vorteil einer Immobilie als Investitionsmöglichkeit ist der Schutz vor Inflation. Steigt die Inflation, steigen in der Regel auch die Immobilienpreise. Im Vordergrund einer Immobilienanlage steht die Sicherheit. Die effektive Rendite nach Unterhaltskosten und Rückstellungen ist eher tief. Kommt hinzu, dass Mieteinnahmen in der Schweiz vollständig als Einkommen versteuert werden müssen, was die Rendite nach Steuern zusätzlich schmälert.

Leibrente

Wer eine Leibrente abschliesst, delegiert die Organisation der Rente an eine Versicherungsgesellschaft. Durch die Zahlung eines Geldbetrages an eine Versicherung verpflichtet sich diese, lebenslang eine im Voraus bestimmte Rente zu entrichten. Die Leibrente ist sehr sicher, weil sie lebenslang ausbezahlt wird. Nachteilig ist die sehr tiefe Rendite, beziehungsweise der nicht konkurrenzfähige Umwandlungssatz. Wer eine lebenslange Rente möchte und die Möglichkeit hat, diese bei der Pensionskasse zu beziehen, fährt in den allermeisten Fällen besser als bei privaten Versicherungen. Nur in absoluten Ausnahmefällen, auch wenn dies regelmässig getan wird, ist der Kapitalbezug aus der Pensionskasse und der anschliessende Abschluss einer Leibrente sinnvoll.

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